evena26的部落格

我在幾個月前，經由老闆的協助，完成了我與老公的財務健診，因為網友要求我將心路歷程與他分享，所以有了以下文章的產生，希望下面這些話能夠影響到你，甚至讓你開始堆積財富：

 

相信看過我網誌或是了解我的人，都知道我非要我家老公去做財務健診的原因，對於2人的人生及財務的價值觀相差十萬八千里，讓我對於與他攜手的未來感到憂心忡忡，所以我必須要找一個人以專家的身分來告訴他，人生不是只有眼前的現在，還有長久的未來，更重要的是還有我及未來的小孩，我要讓他知道他必須將這些納入他的人生規劃他的財物保護網內，所以才促成了這次的財務健檢，這對我意義非凡，因為他終於知道我在乎的是什麼，我的人生態度、價值觀，更重要的是我需要一份安全感。這次的會談更促進我們了解彼此，讓我們的步伐更為一致的去達成我們的目標，希望以下的文章也能夠給予你協助。

 

盲目是幸福的，我的另一半曾經認為300萬就足夠他退休，6萬元的現金就能夠挺6個月急用金，而他的公司永遠不會倒之類的...但事實是，300萬元退休吃泡麵都不夠，6個月急用金居然沒有將我及家人算進去，而他現在也要開始放無薪假了。結論是，年不會年年是好年，重點是你能否未雨綢繆，不要執著於眼前短暫的享受，而是著眼在未來一輩子的幸福。因為這樣的契機，我始於求助宏觀，因為我要專家來一棒子打醒我身旁對金錢盲目的人，希望你的狀況不會比我更為糟糕。

 

在第一堂課裡，就是價值觀的判斷。請認真思考，對你來說人生中最重要的價值是什麼?排序又是什麼?有可能是家庭的安全感，教育費或是自己的夢想。
對我來說，一年出國一次是必要的，與朋友相處是必要的，上課充電是必要的。但這些都是要花錢的，所以請把這些所需花的錢都列出來年化，再考慮實現的可能性及是否有刪減及延後的必要。當你完成你的價值判斷後，也請協助你的另一半完成他的價值觀，價值觀代表著一個人花錢的態度，也代表著一個人的生活態度，請充分溝通你們將因此更了解彼此。
再來請拿出一張紙，試想一下你一年所必須支出的費用並把它記載下來，諸如:水電、瓦斯、電話費、製裝費、孝親費、教養費、娛樂支出等，與你的薪水相加減看理想值中你能存下多少錢，再與實際比較你是否有些錢憑空無故的消失了，任憑你想破腦袋都想不起來的這些花費鐵定是一點都不重要的小錢，而這些小錢有可能會榨光你的財富。所以從此時此刻開始記帳吧(最短需記3個月才看的出成效，但最好能持之以恆下去)，這可以協助你找出你的拿鐵因子(長期把錢花在沒有細想的小東西上)，看看你的金錢缺口在何處並想辦法改正它。ex：你每天上班都買一杯咖啡或罐裝飲料，一個月下來這些錢可不是小數，如果你可以在家泡好並以重覆使用的容器放置，你不僅省了荷包的錢，你也減少了你的碳因子而使得環境更為改善。當你找到你的拿鐵因子後，一定要想辦法改善，不然記帳也就失去了它的用意了。在第一堂課裡，最主要就是要釐清你的價值觀及你的用錢態度，那麼你現在對自己及另一半的金錢支出是否比較了解了呢?

 

第二堂課接續第一堂課的價值觀，之前提到對你來說最重要的是什麼並把它數字化，現在我們要做的是試想一下你想要什麼樣的生活?而這樣的生活需要你多少錢?這些錢你必須在多久的期限內存到?ex:你還有20年退休，退休後想過什麼品質的生活，你大概會活到幾歲(建議以平均餘命80歲來計算)?而這樣的生活你必須支付多少錢?而這些錢你必須要花多久的時間赚到，這樣算一下你就知道你一個月必須存多少錢。這樣的公式也套用在其他的目標上，端看目標與時間的長短再來決定投資工具的類別與積極度。現在你另一半的人生藍圖畫出來了嗎?請確定你們的目標一致，2人一起來執行才會事半功倍。

好，我們的價值觀都已經討論出來了，現在來說說保險吧。在投資理財中，保險是最基礎也是最重要的第一步，因為它是要解決現在沒有錢的困難，及臨時發生的問題，是一個家庭的保護層，所以在存好緊急預備金後這是你第一優先要處理的事情。但因為保險是不希望發生的事情，所以要用越少的錢來做越好，如果想要用保險投資或存錢，在我看來是不智的。1.它的利息扣掉手續費及管理費後比定存少2.不能抗通膨3.跟自己借錢還要付利息，所以我認為只要做階段性的必要保險就行了。
那我們就開始囉，請先找出家裡最重要的支柱，也就是必要金錢的來源者，他理所當然要獲得最高保障，其餘者皆看比例而定。像是新生兒請先保定期醫療險及意外險就好了，因為終身是顧慮到75歲之後的事，那實在太遙遠了。而父母親的保障應該要比子女來的多，因為子女發生意外父母親並無立即的金錢危機(因為父母有工做金錢的來源)，但若父母發生意外子女對錢的需求就立即顯現了(ex光陰故事裡汪蒨蒨需要錢不得已要去賣唱一樣)。
體認到誰才是這個家裡需要保障的人之後，我們開始來規劃吧。
1.如果夫妻一人不幸死亡，他對家裡所需承擔的責任為何?(房貸、孝親費、教養費都要算在裡面)以此你可以算出你必須保多少的保險
2.家裡附近的醫院2人~4人病房，一日的費用為何?如果生病住院，你希望一天可以領取多少錢來協助你過生活(保險日付額)
3.倘若發生意外不得工作，你需要多少錢來協助你過生活
以上要注意，醫療有分日付額跟實支實付，還有不同的險種的保險，此較為複雜應請專人協助。
當然你每個階段得人生責任會改變，所以對保險的需求也會隨之改變，應該是年紀越大責任越輕，保額就應該要遞減。但每個家庭當中一定要有保險才行嗎?當然不是，如果你的資金龐大你是完全不需要保險的，保險只是在解決你應備的不足。在討論保險時，千萬別犯了我的毛病，因為夫妻倆人力求公平，雙方都要給對方一個對等的保障，所以選擇的保額是一致的。但其實那是不對的，因為先生赚的錢明明比我多，我對這個家庭的金錢責任就沒有他來的重，所以他的保險應該多於我才是對的。

 

保險討論完啦，我們來說說投資吧。你知道自己的投資屬性嗎?你真的認為自己是積極型的投資人嗎?還是你口不對心，每次投資下跌都會緊張得無法入眠?好好的想一下自己的投資屬性，別勉強自己投資以至於吃不下睡不著，投資就以自己的能力範圍內來做就好了。不管是否為保守的投資人，你的核心配置都應該保守，而積極的衛星配置再以個人的比率來配置。再來看看你手中有多少種類的基金，我們把它分門別類一下，有全球、歐洲、美國、亞洲、新興亞洲、原物料等，把相同類型獲利差的剔除吧!

現在，你清楚你的財務規劃了嗎?你的應備與已備也都清楚了嗎?當你得知人生的目標後，才能夠著眼於工具往目標前進，不然只會淪於紙上談兵永遠停滯不前，現在就讓我們一起努力吧!我已經開始在建構財富的殿堂，你可不要落後太遠囉!